南宁宝马车顶:子女教育规划应未雨绸缪 基金收益可补充教育金

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2007年06月13日06:32 [我来说两句] [字号:大中小]

来源:人民网-国际金融报 作者:方至安
“望子成龙,望女成凤”,是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前。
由于学费逐年上涨,家长们积攒子女教育经费的压力陡增,子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财(相关:证券财经)的重要需求,家长们应该尽早规划。
■ 案例分析
家庭现状:王先生今年45岁,月收入5000元;张女士今年40岁,月收入3500元;两人年终奖共计1万元。他们有一对双胞胎女儿,刚上初中。
家庭资产:拥有20万元的定期存款和5万元的活期存款,没有炒股或者基金、债券投资;另外,还有1万美元存于银行;自住一套现价80万元的老公房,房屋贷款已还清。
支出方面:家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右;房屋物业管理费每月100元;双胞胎女儿教育费用每月大概800元;王先生夫妇没有任何商业保险支出,只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险,每年的保费总支出为5000多元。
理财目标:6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用;15年后安心退休,并维持现有生活水平。
■ 理财建议
家庭的财务安排有些失当,流动性比率偏高,压缩了收益的空间,造成家庭财富累积进展缓慢。
保费支出占总支出的比率在10%以下,但其保障的主体是双胞胎女儿,而非家庭财富的创造者王先生夫妇,若两人一旦遇到意外,家庭财务状况将快速恶化,因此夫妻两人的保障力度急需加强。
投资性资产的投向极其单一,仅仅局限在现金和银行存款,因而投资回报率极低(低于2%),家庭面临的是“负利率”。
■ 教育储蓄
经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5%计算),由于高等教育费用较高,且缺乏时间弹性和费用弹性,通过投资来积累的稳定性较差,需要提前准备。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。
理财师认为,这种存款方式适合像王先生这样工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证,零存整取,也可积少成多,比较适合为小额教育费用做准备。王先生夫妇可为双胞胎女儿分别开立一个储蓄账户,作为以后上大学的储备资金。
■ 基金定投
基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。
对王先生家庭来说,通过基金定投,可以使小钱变大钱,同时基金收益可补充教育金。
■ 保险规划
王先生夫妇没有买过商业保险,因此提高保险保障是十分有必要的。
子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,6年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险,保障期限10年。以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。
重大疾病附加住院医疗、意外险,保额80万元,保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看,正是疾病的高发时间,应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。重疾险的保额不必太高,加上住院医疗两人保额20万左右。意外险保额60万左右,以防夫妇两人中的一人发生意外后,影响到另外一人的退休养老。
以上两项保额相加为100万元,相当于家庭年收入的10倍左右,保费年支出在9000-10000元左右。